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 Sujet  |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
 Posté - 20 janv. 2009 : 20:30:06
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Ankou, personellemetn jene peux plus tester auprès de 'mes' banques attitrées. Je suis donc en lisant les chiffres donnés par Meilleurtaux.
Vous dites que vous n'êtes pas d'accord, mais vous ne donnez aucun chiffre, pas plus que Fanette. Difficiel de suivre une conversation dans ces conditions.
Vsou_ dites que vous allez obtenor bien mieux que ce que indique meilleur taux pour les excellents dossiers; Vous êtes donc un excellent dossier, même si la définition de excellent a changée depsui six mois....
Je rappelle que il y a peu, un excellent dossier, c'était un jeune couple avec deux salaires corrects, et que l'on pouvait amadouer avec de faibles taux pour leur servir par le menu tous les tarifs bancaires; il semble que les banques aient abandonnées la compétition par les taux immobiliers, non?
Donc je reprends le fil, est ce que un primo accédant considéré comme il y a peu un bon oddiser (pas excelelnt) obtenait il y a un an, et qu'obtient il aujourd'hui? |
Festina lente |
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larocaille
Modérateur
4125 réponses |
Posté - 20 janv. 2009 : 20:34:52
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Le barème cité par fanette est intéressant car on constate que la dégessivité des taux est beaucoup plus importante que ce qui était habituellement pratiqué.
Voici par exemple ce que l'on trouvait en octobre (niveau excellent):
4,95% sur 7 ans
5,05% sur 10 ans
5,15% sur 12 ans
5,20% sur 15 ans
5,25% sur 20 ans
5,35% sur 25 ans
On constate qu'en l'espace de 3 mois l'écart de taux entre 7 et 20ans est passé de 0,3% à 0,5%.
Comme déjà discuté dans un autre fil, il est évident que les banques favorisent les clients empruntant sur des périodes courtes et donc par essence très solvables.
Cela pourrait signifier qu'on se dirige bien vers un crédit à deux vitesses, d'un côté le crédit "sans risque" avec des taux bas, et d'un autre le crédit "à risque" avec un taux élevé.
Dans les barèmes "publiquement publiés" cela se traduit par des écarts de taux liés à la durée du prêt, mais dans les bureaux des banques la pondération par la durée pourrait faire place à une pondération par la solvabilité de l'emprunteur, et ce avec un impact durée minime.
J'attend de voir les taux des prêts in fine une fois que le problème des prêts relais se sera un peu éclairci. |
Dominique |
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papanoel
Pilier de forums
1568 réponses |
Posté - 20 janv. 2009 : 23:51:14
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Citation :
Cela pourrait signifier qu'on se dirige bien vers un crédit à deux vitesses, d'un côté le crédit "sans risque" avec des taux bas, et d'un autre le crédit "à risque" avec un taux élevé.
De quoi! du subprime! vade retro americanas: pas de ca chez nous
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Les professionnels de l'immo qui prétendaient
qu'il n'y aurait pas de baisse nous ont menti. |
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fanette44
Pilier de forums
3921 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 01:03:25
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Ribouldingue Citation :
Fanette, vous indiquez donc de votre côté sur la source Cafpi 4,70% sur 20 ans. Est-ce pour les bons ou les excellents?
Le train de l'immobilier passera en gare de Nantes le 3 février.
les taux indiqués sont ceux de la plaquette jointe à l'invitation.
J'irai tester avec un bon dossier  |
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Ankou
Pilier de forums
3265 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 07:22:25
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
personnellement je ne peux plus tester auprès de 'mes' banques attitrées. Je suis donc en lisant les chiffres donnés par Meilleurtaux.
Dommage, vous auriez fait le constat par vous-mêmes.
Il faut se méfier de ces taux "internet".
Par exemple pour un dossier récent où nous avons obtenu du 2.9 non seulement ce site ne donnait que 3.5 en excellent, mais après demande notre dossier n'avait pas été retenu .........
Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Vous dites que vous n'êtes pas d'accord, mais vous ne donnez aucun chiffre, pas plus que Fanette. Difficiel de suivre une conversation dans ces conditions.
Si, vous n'avez pas bien lu. Au dessus je vous ai donné 2 chiffres:
moins de 4,5% aujourd'hui
moins de 4% en fin d'année
Difficile d'être plus précis pour un dossier qui n'existe pas
Citation :
Initialement posté par ribouldingue
il semble que les banques aient abandonnées la compétition par les taux immobiliers, non?
je ne sais pas. Pas assez de recul. Il faudrait pouvoir analyser les prêts actuels.
De façon générale, je ne crois pas à un abandon par les banques de l'emprunt immo en tant que produit d'appel. Bien entendu, il faut laisser passer l'orage.
Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Donc je reprends le fil, est ce que un primo accédant considéré comme il y a peu un bon dossier (pas excellent) obtenait il y a un an, et qu'obtient-il aujourd'hui?
Pas d'expérience pour être affirmatif.
Il semble toutefois certain que les taux baissent depuis quelque temps, et vont continuer à baisser. Seront-ils distribués autant qu'avant, je ne crois pas à CT
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 07:32:53
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Citation :
vous n'avez pas bien lu. Au dessus je vous ai donné 2 chiffres:
moins de 4,5% aujourd'hui
moins de 4% en fin d'année
Pour être franc je ne parle pas de prédictions des banquiers pour la fin 2009, les banquiers sont bien incapables de faire des prévisions saines surtout en ce moment,je parle de taux de début 2008 et de début 2009 a dossier identique, information qui n'est pas si facile à trouver.
Citation :
Par exemple pour un dossier récent où nous avons obtenu du 2.9 non seulement ce site ne donnait que 3.5 en excellent, mais après demande notre dossier n'avait pas été retenu .........
Donc pour moi 2,9% ne constitue pas une information... On parle de taux obtenus, pas discutés.
Citation :
les taux indiqués sont ceux de la plaquette jointe à l'invitation.
J'irai tester avec un bon dossier
J'attendrais jusque là
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Festina lente |
Edité par - ribouldingue le 21 janv. 2009 07:35:39 |
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Ankou
Pilier de forums
3265 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 07:44:44
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Citation :
Par exemple pour un dossier récent où nous avons obtenu du 2.9 non seulement ce site ne donnait que 3.5 en excellent, mais après demande notre dossier n'avait pas été retenu .........
Donc pour moi 2,9% ne constitue pas une information... On parle de taux obtenus, pas discutés.
Je ne comprends pas, nous avons bien obtenu 2.9 dossier accepté. |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 08:04:15
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Ah, OK......
Votre taux fixe de 2,9% avait été accepté dans votre négociation en direct, mais le dossier que vous aviez déposé sur meilleurtaux ou cafpi pour une annonce de 3,5% avait lui été refusé. C'est ça?
Désoilé, je n'avais pas compris la phrase comme cela. |
Festina lente |
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Ankou
Pilier de forums
3265 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 08:19:06
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Ah, OK......
Votre taux fixe de 2,9% avait été accepté dans votre négociation en direct, mais le dossier que vous aviez déposé sur meilleurtaux ou cafpi pour une annonce de 3,5% avait lui été refusé. C'est ça?
Désolé, je n'avais pas compris la phrase comme cela.
Oui, vous avez bien compris.
Une des raisons pour lesquelles je me méfie des infos données sur ces sites qui donnent finalement plus une orientation ou des ordres de grandeur.
Oui aussi, je n'ai jamais eu aucun dossier accepté via ce moyen, le dernier en date (très petit: 30k€ pour de la rénov) en juin 2008 n'avait été pris en compte que par un seul organisme bancaire et à un taux plus du double de celui obtenu en direct. |
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larocaille
Modérateur
4125 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 09:41:18
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Je rappelle que il y a peu, un excellent dossier, c'était un jeune couple avec deux salaires corrects, et que l'on pouvait amadouer avec de faibles taux pour leur servir par le menu tous les tarifs bancaires; il semble que les banques aient abandonnées la compétition par les taux immobiliers, non?
Donc je reprends le fil, est ce que un primo accédant considéré comme il y a peu un bon oddiser (pas excelelnt) obtenait il y a un an, et qu'obtient il aujourd'hui?
Il semble bien que la définition du client optimal ait radicalement changé. Le ciblage sur une structure familiale et sociale dite "stable" a pris du plomb dans l'aile car ces structures se trouvent maintenant très exposées aux effets de la crise (moindre garantie de l'emploi, perte de valeur des PEA ou PEE, etc.).
Si on devait classer les dossiers, il est vraisemblable que l'on trouve des critères qui ressemblent à cela:
Exceptionnel:
- Investissement financier avec une garantie de l'ordre de 2 fois le montant du prêt.
- Achat avec capacité de financement sur une durée inférieure à 10 ans et apport de 20%.
- Emprunteur protégé (fonctionnaire, etc.) possédant déjà un patrimoine équivalent au montant de l'emprunt.
Excellent:
Idem Exceptionnel avec des garanties 50% inférieures ou une durée d'emprunt 50% supérieure (15ans).
Très bon:
- Investissement financier avec garantie de 30% de l'emprunt.
- Achat avec apport personnel de 20% et emprunt sur 15ans.
- Emprunteur protégé ou bénéficiant d'une garantie tierce pour une durée d'emprunt inférieure à 20ans avec taux d'endettement inférieur à 30%.
Bon:
- Investissement financier avec apport de 15%.
- Achat avec apport personnel de 10% en capital (non destiné à couvrir les frais).
- Emprunteur protégé ou bénéficiant d'une garantie tierce pour une durée d'emprunt de 20ans.
Je n'ai listé que les critères majeurs, mais tous les autres peuvent aussi être déterminants, en particulier dans un sens de déclassement.
Les taux des prêts in fine seront intéressants à suivre car ils s'inscrivent majoritairement dans les classes Excellent ou Exceptionnel. La dissociation du prêt lui-même de la capitalisation nécessaire à son remboursement donne une information sur le coût, en terme de taux, du risque hypothécaire pur.
Pour l'instant, les chiffres sont un peu faussés par les 30.000 prêts relais et les risques financiers qui les accompagnent.
je pense que dans les classes Exceptionnel et Excellent, il y a une très grande marge de négociation possible car le titulaire du prêt sera aussi un client rentable pour la banque pour d'autres services.
Et les banques sont aujourd'hui disposées à faire de gros efforts pour avoir une clientèle dorée.
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Dominique |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 10:29:53
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Larocaille, vous m'ôtez les mots de la bouche..
Il est clair que sur cette évolution, le dossier Ankou ou le dossier Fanette a pu devenir exceptionnel en partant de bon, par exemple. A ce même titre, le dossier Ribouldingue est certainement passé de Excellent à Moyen.
Je comprends votre raisonnement sur les taux in-fine, et je n'avais pas saisi au premier passage.
Si je reformule, vous dites de regarder l'évolution sur les taux des in-fine, puisque pour ceux-la ne se pose pas la question de la qualité de l'emprunteur, forcément au minimum excellent.... Bien vu... |
Festina lente |
Edité par - ribouldingue le 21 janv. 2009 10:41:58 |
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larocaille
Modérateur
4125 réponses |
Posté - 21 janv. 2009 : 21:21:41
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
Si je reformule, vous dites de regarder l'évolution sur les taux des in-fine, puisque pour ceux-la ne se pose pas la question de la qualité de l'emprunteur, forcément au minimum excellent.... Bien vu...
Dans un prêt in fine, la banque supporte des risques de marché plus importants car les risques de taux et d'inflation courrent pendant toute la durée du prêt et pour l'intégralité de son montant.
Dans une situation normale, le taux du prêt in fine est donc supérieur d'environ 0,3% par rapport au taux du prêt amortissable.
C'est cet écart qu'il faut suveiller pour estimer la pondération que les banques vont mettre en oeuvre pour couvrir les différents risques, en particulier ceux liés à la solvabilité des emprunteurs. |
Dominique |
Edité par - larocaille le 21 janv. 2009 21:24:28 |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 03 févr. 2009 : 14:50:06
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En efet, ça baisse....Citation :
Les taux d'intérêt des emprunts immobiliers en France ont enregistré en deux mois (de novembre 2008 à janvier 2009) un recul de 37 points de base, une baisse qui n'avait pas été aussi rapide depuis 1993, indique l'Observatoire mensuel Crédit Logement/CSA publié lundi.
Pour le mois de janvier 2009, les taux moyens du secteur concurrentiel s'établissent à 4,78% contre 4,99% en décembre 2008 et 5,15% en novembre, selon cette étude.
Le 27 janvier, Crédit Logement avait indiqué, selon des chiffres provisoires, que les taux des prêts s'étaient établis en moyenne en janvier à 4,81% alors que le taux définitif est de 4,78% (4,72 % pour l'accession à la propriété dans le neuf et 4,75% pour l'accession dans l'ancien).
http://www.boursorama.com/patrimoine/information/detail-dossier.phtml?num=7a284fda0e88d76fea746e91ed8d45f1
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Festina lente |
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scaredas
Contributeur vétéran
191 réponses |
Posté - 02 mars 2009 : 17:24:37
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Et la baisse des taux se poursuit...
Economie : les taux des crédits immobiliers poursuivent leur baisse
Lundi 02 mars, 16h38
D'après les dernières observations du courtier en ligne Empruntis.com, les taux des crédits immobiliers ont continué de reculer en France au mois de février.
Par rapport au dernier relevé de fin janvier 2009, les taux d'intérêt du marché sont en baisse de 0,20% pour toutes les durées comprises entre 10 et 25 ans inclus. Un taux d'intérêt moyen (hors assurance) se négocie aujourd'hui à 4,55% sur 15 ans, 4,65% sur 20 ans et 4,85% sur 25 ans, retrouvant ainsi les niveaux de l'été 2007. Par rapport aux plus hauts de l'automne 2008, les taux ont diminué d'environ 0,8%.
Empruntis.com voit ce mouvement de baisse se poursuivre en mars, début de la première grande saison immobilière de l'année. "Les banques devraient redoubler d'efforts pour attirer une nouvelle clientèle et les taux d'intérêt des crédits aux particuliers devraient donc à nouveau baisser dans le courant du mois de mars" affirme Empruntis.com qui anticipe des taux moyens autour de 4,45% sur 15 ans et 4,60% sur 20 ans.
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Ankou
Pilier de forums
3265 réponses |
Posté - 02 mars 2009 : 17:39:11
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Mon pronostic de janvier (voir message au-dessus) est bien en train de se réaliser.
Je vais pouvoir féliciter mes informateurs , et en profiter pour leur demander leurs nouveaux taux.
Il me semble qu'on ne devrait pas être loin de 4
Arriverons-nous bientôt au niveau bas de 2006? That's question!
Remarquez que ce qui m'importe aujourd'hui ce sont les caractéristiques du prêt à taux 0 |
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 02 mars 2009 : 19:21:46
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Citation :
Initialement posté par Ankou
Arriverons-nous bientôt au niveau bas de 2006? That's question!
On y arrive mon grand. Les taux de 2006 avec les prix de 1998. |
Ramer dans le sens du courant a toujours fait rire les crocodiles (proverbe africain). |
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Ankou
Pilier de forums
3265 réponses |
Posté - 02 mars 2009 : 19:43:49
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Citation :
Initialement posté par LeNabot
Citation :
Initialement posté par Ankou
Arriverons-nous bientôt au niveau bas de 2006? That's question!
On y arrive mon grand. Les taux de 2006 avec les prix de 1998.
Si vous pouviez enfin, pour une petite fois, avoir raison, ce serait que du bon pour les investisseurs!
Vous prévoyez un peak bas quelle période? 2012?
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Scorpion
Pilier de forums
1366 réponses |
Posté - 02 mars 2009 : 20:22:02
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Citation :
Initialement posté par Ankou
Citation :
Initialement posté par LeNabot
Citation :
Initialement posté par Ankou
Arriverons-nous bientôt au niveau bas de 2006? That's question!
On y arrive mon grand. Les taux de 2006 avec les prix de 1998.
Si vous pouviez enfin, pour une petite fois, avoir raison, ce serait que du bon pour les investisseurs!
Vous prévoyez un peak bas quelle période? 2012?
Pour le moment, on est plus proche des plus hauts passés que des plus bas à venir, enfin c'est mon avis. La purge de l'immobilier va prendre des années, et personne ne sait combien de temps.
Mais pas de retour aux prix de 2008 sans cataclysme économique. Est ce vraiment à souhaiter ? |
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scaredas
Contributeur vétéran
191 réponses |
Posté - 02 avr. 2009 : 15:02:08
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Reuters le 01/04/2009 à 16:06
PARIS (Reuters) - Le taux moyen des prêts immobiliers en France a baissé de 16 points de base le mois dernier, passant de 4,62% en février à 4,46% en mars et retrouvant son niveau d'août 1993, selon les données publiées mercredi par l'Observatoire Crédit Logement/CSA.
Depuis le mois de novembre où ils culminaient à 5,15%, ces taux du secteur concurrentiel ont baissé de 69 points de base.
"Ainsi, depuis novembre 2008, les taux ont reculé de 69 points de base, baisse qui n'avait pas été observée depuis le printemps 1993 alors que les taux étaient à 10,74%!", précise l'observatoire dans un communiqué, rappelant que ces taux d'intérêt n'avait pas été inférieurs à 5% depuis juillet 2008.
En mars, 52,2% des prêts sont à un taux compris entre 3,5% et 4,5% et seuls 2,8% des prêts sont à un taux supérieur à 5%.
La durée moyenne des prêts a diminué, passant à moins de 218 mois, contre 220 mois en février. Toutefois, depuis décembre 2008 (213 mois), elle s'est accrue de cinq mois, après avoir baissé de huit mois sur l'ensemble de l'année 2008.
"Les conditions de crédit se sont donc améliorées: le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté s'est réduit de 5% depuis octobre 2008 pour revenir au niveau qui était le sien au printemps 2006", selon l'observatoire.
Le coût relatif (d'un prêt immobilier) paraît ainsi stabilisé pour s'établir à 3,57 années de revenus.
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scaredas
Contributeur vétéran
191 réponses |
Posté - 02 avr. 2009 : 15:07:48
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| FRANCFORT, 2 avril (Reuters) - La Banque centrale européenne (BCE) a pris les marchés financiers de court jeudi en ne réduisant son taux de refinancement que d'un quart de point, au lieu du demi-point attendu, le ramenant à un plus bas record de 1,25%. |
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Taux sur 20 ans : moins de 5 %
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